“最近在了解重疾險，看起來保上百種疾病，實際上真正賠付高發的有哪些？”“重疾險病種是選越多越好嗎？”……近日，多位市民在計劃配置重疾險時向記者表示，重疾險的保障責任較復雜，大部分疾病都“沒聽過”，不知道該如何選擇。此外，還有買多少保額、是否選多次賠付、高發疾病額外保障等也是大家關注的重點。對于這些市民關注的熱點問題，廣州日報全媒體記者近日進行了調查采訪。

關注病種“質量”比數量更重要

記者調查市面多款重疾險發現，目前重疾險的重疾（或重癥）保障一般在100-200種不等。此外，大部分重疾險還包含了輕癥、中癥等保障，一般兩者合計大約在50~70種范圍內。例如“急性心肌梗死”這一項病種同時出現在輕癥和重癥兩類疾病名單中。不同的是，“較輕急性心肌梗死”將按照輕癥進行賠付，如賠付基本保額的20%~40%；而“較重急性心肌梗死”則以重疾保額100%賠付。

到底哪些屬于高發重疾呢？根據中國保險行業協會和中國醫師協會聯合發布的重疾定義規范中納入的疾?。?020年修訂版為28種重疾），發病率總計超過95%。這意味著，監管部門要求“必備”的重疾病種，已覆蓋了普通人一生中絕大部分的重疾風險，這也是目前絕大多數重疾險產品的基礎保障范圍。

記者梳理多家保險機構理賠報告發現，重疾險理賠的高發病種也相對“集中”。如最新公布的明亞保險經紀2023年度理賠報告顯示，在重疾理賠案件中，惡性腫瘤占比高達53.83%，急性心肌梗死占10.72%，腦出血后遺癥占7.20%，終末期腎病占6.42%，其余各病種合計共占21.83%。

中國精算師協會編著的《國民防范重大疾病健康教育讀本》中指出，關注病種的“質量”比病種的數量更有意義。例如，對于兒童重疾險來說，除了關注重疾數量之外，還應重點關注少兒階段高發的疾病是否包含在保障范圍內。如重癥手足口病、嚴重肌營養不良、嚴重川崎病等，都屬于少兒階段高發疾病。公開數據顯示，上述幾種疾病占到了少兒重疾的25.4%，其中重癥手足口病占到13.8%。

投保提醒

挑選重疾險時應該關注病種是否屬于高發病種。在對比包含輕癥、中癥保障的產品時，也可以留意是否與高發的病種相對應，如惡性腫瘤與原位癌，輕度腦中風后遺癥與嚴重腦中風后遺癥等。為高發疾病的不同輕重程度提供保障，對患者理賠更加有力。

保額最好能覆蓋2-3年家庭開支

“目前預算有限，是考慮買足重疾保額，還是買多次賠付呢？”剛工作的小碩在投保時陷入了“兩難”。記者采訪多位保險業內人士表示，買保險是為了轉移風險，建議優先選擇保障額度。

公開數據顯示，在重大疾病的平均治療費用方面，癌癥為22萬-80萬元，重大器官或造血干細胞移植術為22萬-50萬元、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥為20萬-40萬元，急性心肌梗死為10萬-30萬元。相對于重疾險的病種、保額等核心保障責任來說，預算充足的情況下可以選擇多次賠付、高發疾病額外賠付等附加保障責任。

“重疾險多次賠付責任已經比較普遍了，但不意味著賠付次數越多越好。”慧擇保險經紀平臺相關負責人表示，重疾險通常對于每種重大疾病設定了一定的賠付限制，如分組賠付、間隔期等，建議消費者在選購時先了解這些關鍵信息，以免發生無法賠付的情況。

重疾險保額配置至少30萬元起步，有條件可以配置50萬元保額，最好能夠覆蓋2-3年的家庭開支。比如為家庭經濟支柱配置重疾險，其家庭開支保守估計大概25萬元，建議配置50萬保額以上的重疾險，以應對家庭收入損失，讓生活質量不至于大幅下降。

來源：全球醫療器械網